Μια πρόσοδος, ή μια αντίστροφη υποθήκη, είναι μια ισχυρή μηνιαία εισφορά μετρητών για έναν συνταξιούχο ή συνταξιούχο. Αυτή δεν είναι πάντα μια ευνοϊκή λύση. Πώς λειτουργεί μια πρόσοδος; Ποια είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα μιας αντίστροφης υποθήκης;
Πίνακας περιεχομένων:
- Τι είναι μια πρόσοδος για ένα διαμέρισμα;
- Πώς να υποβάλετε αίτηση για ετήσια πρόσοδο για ένα διαμέρισμα;
- Είναι μια αντίστροφη υποθήκη οικονομικά κερδοφόρα;
- Μπορείτε να αποχωρήσετε από τη σύμβαση προσόδου;
- Πότε θα πρέπει να επιλέξετε αντίστροφη υποθήκη;
- Τι πρέπει να κάνετε για να συνάψετε συμβόλαιο προσόδου;
Μια αντίστροφη υποθήκη, δηλαδή μια πρόσοδος για ένα διαμέρισμα, δελεάζει πολλούς ηλικιωμένους. Οι εταιρείες αντίστροφης υποθήκης (ετήσιος πρόσοδος) διαφημίζονται συχνά στην τηλεόραση και στις εφημερίδες που απευθύνονται σε ηλικιωμένους. Συχνά, φυλλάδια με πληροφορίες σχετικά με μια τέτοια δυνατότητα αποστέλλονται απευθείας σε γραμματοκιβώτια για άτομα που ενδέχεται να ενδιαφέρονται γι 'αυτό.
Η προσφορά φαίνεται πολύ δελεαστική: μερικές εκατοντάδες, και μερικές φορές ακόμη και πάνω από χίλιες ζλότι και περισσότερο ανά μήνα είναι ένα σημαντικό ποσό που μπορεί να επισκευάσει σημαντικά τον μικρό προϋπολογισμό των ηλικιωμένων, επιτρέποντάς τους να ζήσουν μια αξιοπρεπή ζωή παρά τη λήψη σχετικά χαμηλής σύνταξης ή σύνταξης αναπηρίας.
Τι είναι μια πρόσοδος για ένα διαμέρισμα;
Βασικά, μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένα σταθερό μηνιαίο εισόδημα που λαμβάνει ένας ηλικιωμένος μέχρι θανάτου σε αντάλλαγμα για τη μεταβίβαση της κυριότητας του ακινήτου του.
Αυτή δεν είναι μια νέα ιδέα. Τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια λειτουργούν σε πολλές, όχι μόνο ευρωπαϊκές, χώρες εδώ και χρόνια. Εκεί, οι τράπεζες τους προσφέρουν, οι οποίες μηνιαίως πληρώνουν στον πελάτη ένα ορισμένο χρηματικό ποσό ως αντάλλαγμα για είσοδο στην υποθήκη στο κτηματολόγιο και το κτηματολόγιο ενός σπιτιού.
Η ακίνητη περιουσία όχι μόνο χρησιμεύει ως εγγύηση για το αντίστροφο δάνειο, αλλά επίσης γίνεται ιδιοκτησία της τράπεζας σε περίπτωση θανάτου του ιδιοκτήτη - εκτός εάν οι κληρονόμοι του εξοφλήσουν τις υποχρεώσεις του ηλικιωμένου με την ανάκτηση του σπιτιού ή του διαμερίσματος (μπορεί επίσης να αφήσουν τις εγκαταστάσεις στην τράπεζα, σε ορισμένες περιπτώσεις να λάβουν επιστροφή τυχόν πλεονάσματος που προκύπτει από τη διαφορά μεταξύ της αξίας του ακινήτου και του ποσού των χρημάτων που είχαν ήδη καταβληθεί).
Μέχρι στιγμής στην Πολωνία λειτουργεί λίγο διαφορετικά. Βεβαίως, το 2014, ψηφίστηκε ο νόμος για τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια, αλλά μέχρι στιγμής οι τράπεζες δεν ενδιαφέρονται πολύ να το συμπεριλάβουν στις προσφορές τους. Αυτό είναι για διάφορους λόγους.
Πρώτα απ 'όλα, επειδή η υπογραφή μιας τέτοιας συμφωνίας με τον πελάτη είναι αρκετά επικίνδυνη για την τράπεζα: δεν είναι βέβαιο για πόσο καιρό θα πρέπει να αποσυρθούν τα χρήματα και εάν το ποσό της πληρωμής - λόγω της διάρκειας ζωής του πελάτη - δεν θα υπερβαίνει την αξία του ακινήτου που καλύπτεται από το αντίστροφο δάνειο.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο αυτή η υπηρεσία προσφέρεται στη χώρα μας κυρίως από τις λεγόμενες μη τραπεζικές οντότητες, δηλαδή ιδιωτικές εταιρείες που προσφέρουν στους πελάτες τους συμβόλαια παροχών διάρκειας ζωής.
Ωστόσο, σε αντίθεση με τα τραπεζικά δάνεια, τα ενυπόθηκα κεφάλαια που προσφέρονται από αυτές τις εταιρείες δεν υπόκεινται σε τραπεζικούς κανονισμούς. Οι περισσότερες εταιρείες βασίζουν τις υπηρεσίες τους στον θεσμό της ισόβιας κάθειρξης (σύμφωνα με τον αστικό κώδικα άρθ. 908-916) ή σε σύμβαση προσόδου (αστικός κώδικας άρθρο 903-907).
Πώς να υποβάλετε αίτηση για ετήσια πρόσοδο για ένα διαμέρισμα;
Μια σύμβαση προσόδου μπορεί να συναφθεί τόσο από μεμονωμένα άτομα όσο και από παντρεμένα ζευγάρια. Όταν ένας από τους συζύγους πεθάνει, το επίδομα θα συνεχίσει να καταβάλλεται (ωστόσο, αξίζει να βεβαιωθείτε ότι η σύμβαση δεν περιέχει ρήτρα που επιτρέπει αυτήν τη δυνατότητα μόνο εάν και οι δύο σύζυγοι ήταν ιδιοκτήτες των εγκαταστάσεων).
Υπάρχουν πολλές σημαντικές απαιτήσεις για το άτομο ή το άτομο που επιθυμεί να υποβάλει αίτηση για αντίστροφη υποθήκη. Πρώτα απ 'όλα, φτάστε στην κατάλληλη ηλικία - οι περισσότερες εταιρείες που προσφέρουν αυτόν τον τύπο προσφοράς απαιτούν να είναι τουλάχιστον 60 και ακόμη καλύτερα 65.
Δεύτερον, πρέπει να έχει το δικαίωμα στην ακίνητη περιουσία: ιδιοκτησία ή συνεταιριστική ιδιοκτησία (στην περίπτωση στέγασης που διαχειρίζονται στεγαστικοί σύλλογοι).
Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι θα λάβει τέτοια υποθήκη: πολλές εταιρείες δέχονται μόνο ακίνητα σε συγκεκριμένη τοποθεσία και συγκεκριμένου μεγέθους, αυτές που θα είναι εύκολο να κερδίσουν αργότερα.
Λαμβάνονται επίσης υπόψη τα διαμερίσματα με υποθήκη (οι ιδιοκτήτες των οποίων έχουν λάβει ενυπόθηκο δάνειο), αλλά μια τέτοια κατάσταση θεωρείται πάντοτε μεμονωμένα.
Πριν από την υπογραφή της σύμβασης αντίστροφης υποθήκης, η εταιρεία αξιολογεί το ακίνητο και αξιολογεί τη νομική του κατάσταση - μόνο σε αυτή τη βάση, προτείνει το ποσό του οφέλους, το οποίο, μετά την υπογραφή της σύμβασης, θα επηρεάσει τον λογαριασμό του τρέχοντος ιδιοκτήτη. Επομένως, δεν αξίζει να καθοδηγηθείτε από προσομοιώσεις ή να χρησιμοποιήσετε τις αριθμομηχανές που είναι διαθέσιμες στους ιστότοπους τέτοιων εταιρειών: είναι μόνο ενδεικτικές.
Ωστόσο, η κατάσταση υγείας του δυνητικού πελάτη ενυπόθηκου ταμείου δεν έχει σημασία.
Είναι μια αντίστροφη υποθήκη οικονομικά κερδοφόρα;
Σύμφωνα με τις εταιρείες που προσφέρουν τέτοιες υπηρεσίες - ναι, και μερικές φορές ακόμη και πάρα πολύ. Το ποσό του επιδόματος που καταβάλλεται κάθε μήνα μπορεί να κυμαίνεται από αρκετές εκατοντάδες έως και αρκετές χιλιάδες ζλότι και μέρος του οφειλόμενου ποσού μπορεί να εισπραχθεί μία φορά (με τη μορφή μιας αρκετά μεγάλης εισφοράς μετρητών).
Ωστόσο, όλα εξαρτώνται από την αξία του ακινήτου (και αυτό, με τη σειρά του, από την τοποθεσία, το πρότυπο και το μέγεθός του), καθώς και από το φύλο και την ηλικία του ατόμου που αποφασίζει να συνάψει τη σύμβαση. Συνήθως οι άνδρες που, σύμφωνα με τα δεδομένα του GUS, ζουν μικρότεροι από ότι οι γυναίκες μπορούν να βασίζονται σε υψηλότερα οφέλη.
Ωστόσο, αναλύοντας τα υποθετικά ποσά πληρωμών με τη βοήθεια αριθμομηχανών που τοποθετούνται στους ιστότοπους των εταιρειών που προσφέρουν προσόδους στέγασης, μπορεί κανείς να ανακαλύψει ότι οι υποσχέσεις των εταιρειών που χορηγούν τέτοια δάνεια συχνά δεν καλύπτονται στην πραγματικότητα.
Για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης ενός διαμερίσματος στο Βρότσλαβ με έκταση περίπου 80 τετραγωνικών μέτρων μπορεί να λάβει περίπου 700 ανά μήνα για τη ζωή του (υποθέτοντας ότι είναι 66 ετών και - σύμφωνα με τα στοιχεία της Κεντρικής Στατιστικής Υπηρεσίας για τη μέση ηλικία στην Πολωνία, θα ζήσει έως 84 χρόνια). Συγκρίνοντας αυτό το άθροισμα με την πραγματική τιμή του επίπεδου, μπορεί να υπολογιστεί ότι είναι ένα ποσό που δεν υπερβαίνει το 40%. αυτό που θα λαμβάνει ένας πρεσβύτερος πωλώντας το διαμέρισμά του στην ελεύθερη αγορά.
Ωστόσο, αξίζει να προσθέσετε ότι πολλές εταιρείες πληρώνουν επίσης μηνιαία τέλη, το κόστος των ενοικίων αυξάνεται και τους δημοτικούς φόρους, καθώς και πληρώνουν για την ασφάλιση ακινήτων.
Είναι σημαντικό ότι δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρο στην εφορία για τις μηνιαίες παροχές (εάν το ακίνητο αποκτήθηκε τουλάχιστον πέντε χρόνια πριν από τη σύναψη της συμφωνίας προσόδου).
Η ευθύνη του εργολάβου είναι να διατηρεί το ακίνητο σε καλή κατάσταση.
Μπορείτε να αποχωρήσετε από τη σύμβαση προσόδου;
Εξαρτάται από την εταιρεία με την οποία έχει υπογραφεί το συμβόλαιο. Κατά τη στιγμή της ολοκλήρωσής του, ο υφιστάμενος ιδιοκτήτης του ακινήτου μεταβιβάζει το δικαίωμα ιδιοκτησίας στην εταιρεία σε αντάλλαγμα για ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό, που λαμβάνεται κάθε μήνα.
Ορισμένες εταιρείες στη σύμβαση περιέχουν ρήτρα ότι δεν είναι δυνατόν να παραιτηθεί από ένα τέτοιο συμβόλαιο, ενώ άλλες το επιτρέπουν να τερματιστεί μετά από αίτημα του πελάτη, αλλά αξίζει να θυμηθούμε ότι υπάρχουν ορισμένες συνέπειες: σε περίπτωση καταγγελίας της σύμβασης, ο πελάτης πρέπει να επιστρέψει όλες τις πληρωμές που έχει λάβει μέχρι στιγμής και άλλες έξοδα που βαρύνουν την εταιρεία (π.χ. ασφάλιση ακινήτων, ενοίκια κ.λπ.) καθώς και τόκους επί των καταβληθέντων χρημάτων
Πότε θα πρέπει να επιλέξετε αντίστροφη υποθήκη;
Πολλοί άνθρωποι αναρωτιούνται εάν μια πρόσοδος είναι μια ευεργετική λύση. Δυστυχώς, δεν υπάρχει σωστή απάντηση σε αυτήν την ερώτηση. Όλα εξαρτώνται από την ατομική κατάσταση.
Η υπογραφή ενός τέτοιου συμβολαίου μπορεί να είναι επωφελής εάν το διαμέρισμα είναι μια παροιμιώδης μπάλα - η συντήρησή του κοστίζει χρήματα και δεν υπάρχει κανείς να το αφήσει στη θέληση. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τέτοιες προσφορές χρησιμοποιούνται συχνότερα από άτομα που δεν έχουν συγγενείς στους οποίους θα μπορούσαν να αφήσουν την περιουσία τους, και ταυτόχρονα μια μέτρια συνταξιοδότηση δεν τους επιτρέπει να ζουν με αξιοπρέπεια.
Πριν από τη σύναψη συμβολαίου προσόδου, αξίζει να ελέγξετε προσεκτικά τις απόψεις για την εταιρεία και να συμβουλευτείτε τη σύμβαση με έναν δικηγόρο για να βεβαιωθείτε ότι δεν περιέχει νομικούς βρόχους που θα επέτρεπαν στην εταιρεία να αναλάβει το διαμέρισμα.
Τι πρέπει να κάνετε για να συνάψετε συμβόλαιο προσόδου;
Ένας ανώτερος που αποφασίζει να υπογράψει μια συμφωνία αντίστροφης υποθήκης θα πρέπει να επικοινωνήσει με τη γραμμή βοήθειας του ταμείου της επιλογής του ή να συμπληρώσει μια κατάλληλη αίτηση στον ιστότοπό του. Μετά από μερικές ημέρες, θα λάβει μια αρχική προσφορά και θα είναι σε θέση να κλείσει ραντεβού με έναν σύμβουλο.
Στη συνέχεια, ένας εκτιμητής θα εμφανιστεί στις εγκαταστάσεις για την αξιολόγηση του ακινήτου και ο σύμβουλος θα παρουσιάσει την τελική πρόταση για τη μηνιαία δόση.
Ωστόσο, αξίζει να δώσετε στον εαυτό σας λίγο χρόνο για να υπογράψετε τη σύμβαση με συμβολαιογράφο και αξίζει να πάτε με τον δικηγόρο σας για να συναντήσετε έναν σύμβουλο που θα αναλύσει τη σύμβαση.
Είναι επίσης απαραίτητο να διασφαλιστεί ότι σε περίπτωση χρεοκοπίας της εταιρείας, το διαμέρισμα θα επιστραφεί στον αρχικό του ιδιοκτήτη (για να γίνει αυτό, είναι απαραίτητες οι κατάλληλες εγγραφές στο κτηματολόγιο και το ενυπόθηκο μητρώο) ή εάν θα αναληφθεί από δικαστικό επιμελητή ως ασφάλεια για τα περιουσιακά στοιχεία του ενυπόθηκου ταμείου.
Προτεινόμενο άρθρο:
Σύνταξη επιζώντος - τι είναι και ποιος μπορεί να το πάρει;Προτεινόμενο άρθρο:
Παντρεμένη σύνταξη: ποιος δικαιούται και πώς να το πάρει;Προτεινόμενο άρθρο:
Σύνταξη ασθενείας: σε ποιον οφείλεται και πόσο;
